存在搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、騙保騙賠等問(wèn)題的意外險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)一場(chǎng)巨大變革。3月5日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)明確，將從推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革、強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管等多個(gè)角度規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，擬在2021年底實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本健全。而隨著產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制的建立、針對(duì)惡意騙保的高風(fēng)險(xiǎn)客戶“黑灰名單”的制定等相繼落地，未來(lái)千億意外險(xiǎn)市場(chǎng)的眾多亂象有望得到解決。

保費(fèi)連漲背后

捆綁銷售等亂象頻發(fā)

“意外和明天，永遠(yuǎn)不知哪一個(gè)會(huì)先到來(lái)。”為了防止意外發(fā)生，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，杠桿率高的意外險(xiǎn)不失為一個(gè)好的選擇。

意外險(xiǎn)，也稱意外傷害保險(xiǎn)，是一種以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，目前多數(shù)人身險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司均開展了相關(guān)業(yè)務(wù)。

公開數(shù)據(jù)顯示，2019年意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到1175.16億元，同比增長(zhǎng)9.26%，約占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的2.76%。而在此之前，自2013年至2018年，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入連續(xù)六年增長(zhǎng)超過(guò)10%，其中，2013年、2017年和2018年的增速達(dá)到19%以上。

然而，在保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，也伴隨著亂象，搭售和捆綁銷售、定價(jià)隨意、手續(xù)費(fèi)畸高、數(shù)據(jù)不真實(shí)等問(wèn)題高發(fā)。其中，意外險(xiǎn)搭售更是花樣迭出，從火車票、飛機(jī)票搭售乘意險(xiǎn)到現(xiàn)金貸平臺(tái)捆綁借意險(xiǎn)層出不窮。

北京商報(bào)記者在黑貓投訴網(wǎng)站上搜索“貸款搭售保險(xiǎn)”關(guān)鍵字，共顯示156條投訴，現(xiàn)金貸平臺(tái)捆綁銷售意外險(xiǎn)的情況屢見(jiàn)不鮮。例如，有匿名用戶投訴，2019年1月31日，通過(guò)及貸App借款20000元，實(shí)際到賬17514元。該用戶查詢發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)以保險(xiǎn)費(fèi)的名義在發(fā)放貸款本金中預(yù)先扣除2486元用于購(gòu)買易安財(cái)險(xiǎn)借款人意外險(xiǎn)。

此外，定價(jià)隨意、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等亂象亦頻發(fā)。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在調(diào)研摸排過(guò)程中發(fā)現(xiàn)意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、渠道費(fèi)用水平較高，如銀行借款意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等，在個(gè)別地方手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%，航空意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)率在有的渠道超過(guò)90%。

為此，銀保監(jiān)會(huì)多次對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)，點(diǎn)名部分壽險(xiǎn)公司存在意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)違法違規(guī)問(wèn)題。如海保人壽在銷售借款人意外傷害保險(xiǎn)過(guò)程中，沒(méi)有完全按照經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款對(duì)費(fèi)率浮動(dòng)進(jìn)行管理;與易康吉經(jīng)紀(jì)約定的傭金費(fèi)用率大幅高出精算報(bào)告中的預(yù)定費(fèi)用率水平。

事實(shí)上，除保險(xiǎn)公司外，部分保險(xiǎn)消費(fèi)者也存在著惡意重復(fù)投保、高額投保以及騙保騙賠等欺詐行為，使得低風(fēng)險(xiǎn)客戶為高風(fēng)險(xiǎn)客戶買單。轟動(dòng)一時(shí)的“境外殺妻騙保”案中，男子在作案前曾為妻子在11家不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買大額保單，投保總價(jià)值高達(dá)2676萬(wàn)元，受益人均指向丈夫，險(xiǎn)種涉及11種。

市場(chǎng)化定價(jià)潮起

價(jià)格駛?cè)胂滦型ǖ?/p>

“用兩年時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場(chǎng)亂象叢生的局面，為建設(shè)格局規(guī)范有序、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、社會(huì)普遍認(rèn)可的意外險(xiǎn)市場(chǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。”銀保監(jiān)會(huì)圈定了意外險(xiǎn)改革目標(biāo)。

改革的首個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)指向了定價(jià)機(jī)制。為此，將采取多項(xiàng)措施實(shí)施市場(chǎng)化改革，主要包括健全意外險(xiǎn)精算體系，進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn);建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品;編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。

據(jù)了解，意外險(xiǎn)以發(fā)生率為定價(jià)基礎(chǔ)，但從過(guò)往的定價(jià)情況來(lái)看，有許多限制因素存在。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)謝遠(yuǎn)濤指出，首先，意外險(xiǎn)的發(fā)生率一般較小，因此每家公司根據(jù)自身的數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)，會(huì)使得總體樣本量不夠，定價(jià)的信度不高。也有部分公司根據(jù)信度模型，借鑒其他公司產(chǎn)品定價(jià)，使得費(fèi)率可能出現(xiàn)扭曲。

某財(cái)險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人也表示，以前沒(méi)有行業(yè)統(tǒng)一的意外險(xiǎn)事故發(fā)生率的數(shù)據(jù)庫(kù)，都是保險(xiǎn)公司自己的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)量不夠大，也不能共享。從這個(gè)角度，亟須建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。

其次，謝遠(yuǎn)濤表示，意外險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司相對(duì)弱勢(shì)，渠道主要控制在大型旅行社等機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司缺少議價(jià)能力，市場(chǎng)隨之出現(xiàn)亂象。另外，費(fèi)率因子相對(duì)較粗糙，也使得意外險(xiǎn)的定價(jià)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化定價(jià)，導(dǎo)致價(jià)格扭曲和價(jià)格補(bǔ)貼效應(yīng)嚴(yán)重。

而通過(guò)此次改革，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，意外險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制將更加科學(xué)，價(jià)格能夠更加充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)供求關(guān)系，責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管將進(jìn)一步強(qiáng)化，風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效防范。

針對(duì)相關(guān)機(jī)制，銀保監(jiān)會(huì)提出了“兩年計(jì)劃”，即2020年底意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富;2021年底意外險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場(chǎng)格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛。

北京商報(bào)記者采訪獲悉，目前銀保監(jiān)會(huì)已對(duì)意外險(xiǎn)精算體系完善、意外險(xiǎn)發(fā)生率表編制進(jìn)程圈定出時(shí)間表。具體來(lái)看，按照時(shí)間進(jìn)度安排，2020年完成完善意外險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)規(guī)定、建立保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、編制意外險(xiǎn)傷殘死亡等發(fā)生率表等。

制定“黑灰名單”

監(jiān)管清查不手軟

為強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問(wèn)題，按照市場(chǎng)主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進(jìn)行重點(diǎn)檢查的方式，組織開展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓，并嚴(yán)格依法執(zhí)行對(duì)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度。

值得一提的是，意外險(xiǎn)也將制定統(tǒng)一的專項(xiàng)監(jiān)管制度和建立健全信息披露機(jī)制。銀保監(jiān)會(huì)表示，將制定統(tǒng)一的意外險(xiǎn)專項(xiàng)監(jiān)管制度，研究完善重點(diǎn)領(lǐng)域團(tuán)體意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)監(jiān)管制度，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)團(tuán)體意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)規(guī)范、協(xié)調(diào)發(fā)展等;同時(shí)，完善市場(chǎng)主體意外險(xiǎn)信息披露制度，逐步公開定價(jià)依據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、理賠機(jī)構(gòu)、典型案例、合作機(jī)構(gòu)等信息，提高意外險(xiǎn)市場(chǎng)透明度。

同時(shí)，還將著力防范騙保、騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為，研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，依托保單信息登記平臺(tái)，在保障客戶信息安全基礎(chǔ)上，建立健全意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制。針對(duì)惡意重復(fù)投保、高額投保等高風(fēng)險(xiǎn)客戶，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

為了有效防范保險(xiǎn)欺詐，《意見(jiàn)》還指出，將建立反保險(xiǎn)欺詐長(zhǎng)效協(xié)作機(jī)制，發(fā)揮行業(yè)自律組織和基礎(chǔ)平臺(tái)作用，組織建立行業(yè)意外險(xiǎn)反欺詐工作聯(lián)盟，提升行業(yè)整體防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)的水平。

謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為，就保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用對(duì)于管控風(fēng)險(xiǎn)，降低騙保騙賠發(fā)生率，進(jìn)而維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶、降低成本和保費(fèi)具有顯著作用。同時(shí)，除了保險(xiǎn)公司自身風(fēng)控水平的提升，整個(gè)行業(yè)也應(yīng)該規(guī)范，例如宏觀監(jiān)管和法律法規(guī)文件的出臺(tái)，特別是接入征信系統(tǒng)，建立共享數(shù)據(jù)庫(kù)都有明顯影響。最后，隨著國(guó)民素質(zhì)不斷進(jìn)步，保險(xiǎn)意識(shí)逐步穩(wěn)定增強(qiáng)，也會(huì)有利于降低騙保等行為。(孟凡霞 劉宇陽(yáng))