歲末年初，紅包連連，大小“購物狂歡”從線上蔓延到線下，各類金融借貸產(chǎn)品也鉚足了勁兒搞營銷，“刷卡送大禮”“透支額度可提升10%”……催促人們一次次按下支付鍵。然而，也有人擔(dān)心，有些產(chǎn)品過度宣揚(yáng)“透支未來”的消費方式會背離“釋放消費潛能”的初衷。

近年來，隨著金融市場的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類也越來越豐富，為投資者帶來更多選擇。然而，不可忽視的是，市場中也出現(xiàn)了一些帶著“道德瑕疵”的金融產(chǎn)品和服務(wù)。它們披著金融創(chuàng)新的外衣，游走于監(jiān)管制度邊緣，很難說是違反法律，但與社會公序良俗存在明顯沖突。

前幾年，一些保險公司以創(chuàng)新為名，推出酒駕險、煙花險，為醉酒駕駛和燃放煙花行為導(dǎo)致的第三方人身傷害提供保障。市場最初引為笑談，沒想到還真有人投保。這讓人不免擔(dān)心，有了這些保險“兜底”，會不會助長投保者違法違規(guī)的沖動?再如，已被叫停的“校園貸”，由于缺乏約束，這一本是滿足大學(xué)生個人消費信貸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一度成為消費金融市場的不穩(wěn)定因素。

事實上，與其他行業(yè)相比，金融業(yè)尤需重視倫理問題。這是因為，金融市場的信息不對稱程度更高，更易引發(fā)道德風(fēng)險和逆向選擇行為。特別是近年來，基于金融創(chuàng)新的各種衍生產(chǎn)品令人眼花繚亂，普通人很難徹底弄明白其中的原委。基金經(jīng)理、保險代理人和客戶經(jīng)理等憑借知識上的優(yōu)勢誤導(dǎo)消費者，較之其他行業(yè)也更加容易。

任何經(jīng)濟(jì)主體的市場行為，也都兼具經(jīng)濟(jì)屬性和道德屬性。倫理道德秩序和法律秩序一起構(gòu)成規(guī)范人類行為的兩種基本方式。金融市場在進(jìn)行法制建設(shè)的同時，也必須建立起相應(yīng)的倫理道德秩序。

未來隨著金融市場充分競爭、對外開放提速，金融產(chǎn)品和服務(wù)供給將更加豐富。同時，居民收入提高、人口結(jié)構(gòu)變化、社會轉(zhuǎn)型加速，金融需求也將日益多元。加強(qiáng)金融業(yè)的“道德倫理”建設(shè)，是一個需要關(guān)注的課題。

如何驅(qū)逐那些“不道德”的金融產(chǎn)品?

不斷完善監(jiān)管制度。管理部門必須敢作為、勤作為，及時彌補(bǔ)“灰色地帶”的管理漏洞，以剛性制度凈化金融市場。此外還要完善征信體系建設(shè)，增強(qiáng)征信信息的廣度、深度，加大對失信者的懲罰力度。同時加快引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，記錄、追溯金融交易參與者的道德表現(xiàn)。

完善金融行業(yè)、企業(yè)的管理制度。“夫義所以生利也，不義則利不阜。”金融業(yè)要通過完善戰(zhàn)略規(guī)劃、人才選拔機(jī)制和業(yè)績評價標(biāo)準(zhǔn)等，將金融倫理滲透經(jīng)營的方方面面。比如，經(jīng)營決策不僅著眼于當(dāng)下的效益，還要有前瞻性、全局性思維，慮及行業(yè)影響和社會效益。不僅為“有錢人”提供服務(wù)，還要愿意做一些“微利”的買賣，致力于普惠金融、綠色金融，推行面向農(nóng)戶、城市小商戶和小微企業(yè)的小額貸款，助力社會公平正義、和諧發(fā)展。

在全社會建立正確的價值導(dǎo)向，提升金融消費者的專業(yè)素養(yǎng)，厚植金融倫理土壤。為培養(yǎng)更高質(zhì)量的復(fù)合型金融人才，高等院校應(yīng)不斷強(qiáng)化金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的金融倫理意識，提升學(xué)生的金融倫理素養(yǎng)。金融企業(yè)在文化建設(shè)中，要突出追求長期、可持續(xù)利益的價值觀，拋棄急功近利的短視行為，樹立正確的金融倫理價值取向。

警惕自媒體平臺賣保險“大忽悠”(延伸閱讀)

近期，部分保險營銷人員在微信朋友圈等自媒體平臺發(fā)布虛假營銷信息，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費者增強(qiáng)風(fēng)險意識，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳。

據(jù)了解，通過自媒體平臺發(fā)布的誤導(dǎo)信息主要包括以下幾種：一是進(jìn)行饑餓營銷，宣傳保險產(chǎn)品即將停售或限時銷售，如使用“秒殺”“全國瘋搶”“限時限量”等用語;二是夸大收益，混淆保險產(chǎn)品和其他固定收益類理財產(chǎn)品，如發(fā)布“保本保息”“保本高收益”“復(fù)利滾存”等承諾;三是曲解條款，故意曲解政策或產(chǎn)品條款，如宣稱“過往病史不用申報”“得了病也能買”“什么都能保”等口號。

銀保監(jiān)會提示，保險產(chǎn)品主要功能是提供風(fēng)險保障，消費者應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)的保險消費理念，通過正規(guī)渠道充分了解保障責(zé)任、保險金額、除外責(zé)任等重要產(chǎn)品信息，根據(jù)自身實際需求及風(fēng)險承受能力選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。當(dāng)前自媒體平臺門檻低、發(fā)布主體多、缺乏內(nèi)容審核，消費者在接收此類非官方渠道發(fā)布的銷售信息時，應(yīng)提高自我保護(hù)意識，避免沖動消費。如有疑問，可向相關(guān)保險機(jī)構(gòu)咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。向銀保監(jiān)會投訴的全國統(tǒng)一電話為12378。