挪用經營貸、消費貸炒房、炒股，一旦被銀行發現，貸款就會被限期收回。如果指定期限內未能償還，可能還要吃官司，連房子也要被拍賣。嚴控貸款違規流入樓市的節骨眼上，挪用經營貸等個人貸款炒房，已經是一門風險越來越大的生意。

3月4日，上海某銀行一則實際用途與合同約定不符的個人貸款被銀行提前收回的消息，讓一干挪用經營貸炒房的投機客們，神經大為緊張。有銀行人士稱，可能是貸款人將房子抵押給銀行，拿到經營貸之后挪用被查出。最近，監管檢查，銀行也在自查。

近幾個月來，因經營貸、消費貸被違規用于炒房，浙江、江蘇、四川、重慶等地的多家銀行收到了監管罰單。一線城市中，深圳雖未出現類似情況，但業內人士透露，監管一直在查經營貸、消費貸炒房，一旦查出銀行可能要收回貸款。

挪用個人貸款被銀行收回

根據網上流傳的一份銀行個人貸款提前收回告知函，這筆貸款合同簽訂于今年1月5日，貸款金額500萬元。因貸款人未按約履行借款合同第四條關于貸款用途的相關約定，銀行宣布該貸款全部提前到期，貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息，若未在限定時間內歸還，將構成逾期并產生罰息，該行將采取訴訟、財產保全等措施。

這筆被銀行提前收回的貸款，性質是否為經營貸、實際用途是什么，告知函均未說明。

“這大概率是抵押貸款也就是經營貸，把自己房子抵押給銀行，貸款用途是公司經營，但是挪用貸款被查出來了。”業內人士稱，最近監管、銀行總分行都在嚴查，支行更是幾乎天天接受檢查的狀態，要求比原來嚴格很多，排查出來支行就得整改，整改措施之一就是收回貸款。

就在不久前的2月初，上海發布通知，將個人住房按揭貸款的對象，限定為已封頂樓盤。去年4月底，央行上海總部也嚴禁銀行以消費貸、經營貸款等形式，違規向購房者提供資金。

除了上海之外，北京、廣東、浙江等地再次出手圍堵經營貸炒房，嚴防經營貸違規流入房地產市場。去年底以來，因經營貸、消費貸被違規用于炒房，浙江、江蘇、四川、重慶等地的多家銀行收到了監管罰單。

一線城市和熱門地區中，深圳近期雖未采取針對性措施，但監管、銀行在經營貸審批條件、用途監管方面開始越來越嚴格。多位業內人士告訴第一財經記者，如果用經營貸炒房、挪用資金，銀行發現了就要收回貸款。

“金額比較大的經營貸，銀行都要查經營狀況、收入、還款來源，是否與貸款金額匹配，如果貸款用途與實際用途不符，比如拿到貸款后很快去還貸款，或者買房、炒股，銀行發現了就會收回貸款。”深圳某貸款中介人士稱，一般貸款金額超過800萬元，銀行就要上門調查。

“去年年底的時候，我們行客戶挪用經營貸，監管現場檢查時就查出來了。”某股份制銀行深圳地區支行行長說，但這并非統一的專項檢查，而是例行現場檢查，經營貸是檢查內容的一部分，每家銀行接受檢查的時間也不一樣。

某上市銀行深圳分行人士告訴第一財經記者，監管對經營貸、消費貸炒房的檢查一直都在進行，銀行也在自查，但都以抽查的方式進行，不是大范圍的專項排查，近期也沒有收到專項排查通知。

某國有大行深圳分行人士亦稱，最近兩年來，經營貸、消費貸的檢查，監管一直沒有放松，已經成為常規動作，該行去年就因為客戶利用經營貸違規炒房被監管處罰，另一大行早前也因此受罰。

嚴控10萬元以上貸款流向

在各地圍堵貸款資金違規使用之勢已成的節骨眼上，還想利用經營貸、消費貸炒房已非易事，資金成本也無優勢可言。

“只要是10萬元以上的個人貸款，挪用很難了，用途監管都非常嚴格，更不要說經營貸炒房了。”上述股份行深圳支行行長說，如果挪用經營貸炒房被發現而收回資金，得不償失。

根據網傳截圖，上述被違約使用的貸款金額達500萬元。多位銀行業人士告訴第一財經，雖然監管趨嚴、銀行審核標準提高，但有些不符合標準的客戶，貸前審核很難防范，貸后的用途監控也難免有“漏網之魚”。而一些客戶違規使用資金，還刻意消除挪用痕跡。

“不排除一些貸款審核不嚴，甚至為了完成任務睜一只眼閉一只眼。”北方某股份制銀行深圳分行人士說，在季末、年末等時點，為了完成考核任務，銀行或相關人員對經營貸等業務的審核標準可能比較寬松。

有銀行業人士介紹，檢查貸款真實用途時，銀行采用的方式，一般都是查詢客戶的資金流水，要求提供用款證明等方式。有些實際用于炒房、炒股的經營貸，銀行在放款后，不是直接被挪用，而是經過多個賬戶倒賬，這給銀行的監控帶來一定難度。

“貸款到賬后，不能馬上從對公賬戶轉入個人賬戶，也不能直接買房炒股，而是要多找幾個賬戶轉幾次，轉手的賬戶和最后回流的賬戶之間，最好沒有關聯關系。”上述貸款中介說，多次轉手之后，資金回流到最終賬戶時，金額最好與貸款額度有所差別，否則也容易被認定為違規使用資金。

然而，上述被違約使用的貸款，從合同簽訂到被提前收回，整個過程不到兩個月，銀行是如何在短時間內發現貸款被挪用?

“挪用資金這么快就被銀行查出來，很可能是拿到貸款就挪用了，真實用途也沒做掩飾，可能直接就去買了房子，或者干了別的。”上述股份行深圳支行行長說，這種情況很容易被銀行系統抓取到，監管抽查、現場例行檢查也容易發現。

限期不還要吃官司

因資金實際用途違規，被銀行收回的經營貸、消費貸，是個別案例還是普遍現象?雖然近年多家銀行都收到了相關罰單，但在監管處罰中占比并不算高。

業內人士告訴第一財經記者，除了部分經營貸、消費貸炒房監控、界定存在難度之外，即便是主動發現、處理，銀行和相關人員也會面臨內部和監管處分。另一方面，如果貸款沒到期的情況下提前收回，貸款人又無力償還，會對資產質量有所影響。

那么，貸款實際用途與申請用途不符，被檢查發現后銀行必須要提前收回時，有哪些法律依據，又要經過哪些程序?

根據業內人士介紹，包括經營貸炒房在內，提前收回違規使用的貸款，主要有兩方面的依據，一是《商業銀行法》，根據該法第35條，商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式進行嚴格審查，審查內容包括借款人的經濟狀況、負債、個人信用、借款用途、擔保方式、償還方式等。

二是根據《合同法》規定，貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況，貸款人享有停止發放借款的權利。借款人未按照約定的用途使用借款，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或解除合同。

上述上市銀行深圳分行人士稱，銀行收回違規使用的貸款，一般都會發送告知函，通知貸款人貸款提前到期，限定貸款償還時間。如果對方未在限定時間內償還，則會通過訴訟解決，并采取財產保全措施。由于訴訟程序復雜，持續時間比較長，還要投入人力物力，對銀行來說成本較高，也會面臨起訴后仍然無法收回貸款的局面。