綠色通道足不出戶即可完成貸款、線上辦理投資理財、定期存款到期自動延期……新冠肺炎疫情期間，對于金融服務也是一場大考。近期，金融機構紛紛加碼線上業務，優化“非接觸式”服務渠道，拓展新的發展空間。業內人士指出，這既是防控疫情期間的特殊舉措，也顯示出金融服務在數字化時代的轉型趨勢，帶來了新的發展機遇。

不過，業內專家也指出，進一步推動數字化轉型，金融機構在技術、業務、風控等方面仍存在一定不足。當前線上金融服務主要集中在個人用戶端，對公業務等領域仍是短板，未來可以進行更多嘗試，但潛在風險也不容忽視。

線上金融服務異軍突起

疫情期間，銀行機構紛紛推出各種“非接觸式”措施，加碼拓展線上業務，提升金融服務可得性。

產品服務方面，為避免客戶大量到銀行網點辦理轉存業務，六大國有銀行均推出定期存款到期自動延期等服務。平安銀行推出“在家辦”服務平臺，通過口袋銀行APP線上辦理投資、理財等多項金融服務。

信貸供給方面，多家銀行通過專項額度、綠色通道等措施，讓客戶足不出戶即可完成貸款業務。例如，郵儲銀行積極引導客戶通過線上渠道申請貸款，截至2月9日，郵儲銀行本年累計發放“極速貸”10萬筆、貸款金額136億元。部分銀行還利用區塊鏈、人工智能等研發支持客戶遠程簽約的電子簽章，便利客戶在家完成續貸合同簽訂。

政策方面也在持續發力。央行近日召開金融系統全力支持抗擊疫情和恢復生產新聞發布會，提出積極拓展線上金融服務，推動銀行保險機構強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障。銀保監會也發布《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，提出各銀行保險機構要積極推廣線上業務，強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障，提供安全便捷的“在家”金融服務。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，疫情發生后，我國銀行業等金融機構充分應用科技手段，推行和擴大“非接觸式”服務，既降低因人員聚集可能產生的各類風險，又提升服務的便捷性和可得性，較好地滿足了疫情防控和客戶服務的雙重需要。

數字化轉型趨勢提速

機構紛紛加碼線上業務，既是防控疫情期間的特殊舉措，也將是金融服務在未來數字化時代更新迭代的趨勢。業內人士指出，由此催生的“非接觸”服務理念、需求，不會隨著疫情平復而消失，反而可能進一步固化和深化。這對金融服務提出了更高要求，也帶來新的機遇。

記者了解到，疫情防控期間，除了金融服務線上化，一些金融機構還將自身科技能力延伸到其他領域。如工商銀行研發新冠肺炎防控應急物資管理系統，免費提供給疫情防控指揮部、衛健委及醫療機構等防疫重點單位使用。建設銀行為各級民政部門和社區開發上線“建行智慧社區管理平臺”，助力城鄉社區構筑“線上+線下”立體防控體系。

針對疫情之下金融機構復工的切實需求，京東數科則推出一系列包含疫情AI助手、智能客服機器人的復工產品包，其中智能客服機器人可以實時更新疫情相關語料庫，代替70%-80%的人工接線及外呼工作，助力金融機構提升數字化運營能力。

董希淼表示，數字化浪潮下，金融機構未來還可以探索更多的業務模式。目前，銀行業網上銀行、手機銀行、微信銀行等服務方式相對成熟，在“非接觸式”服務中發揮主要作用。下一步，應加大創新力度，在智能客服、“家居銀行”、供應鏈金融等領域進行更多探索。如智能客服，以智能機器人為主，不但有助于降低成本，同時還拓寬服務渠道，廣泛收集客戶信息，提高“非接觸式”服務效率。而基于供應鏈上下游企業之間的真實交易，建立場景、技術、風險、監管四位一體的數字供應鏈金融網絡，可為中小企業提供非接觸的融資、結算等“一攬子”服務。

“這次疫情對金融科技的應用是一個推動”。中國銀保監會政策研究局一級巡視員葉燕斐說，“過去消費電子業務辦的比較好，將來互聯網、物聯網、工業互聯網的發展通過線上可以得到很多企業生產、營銷、進貨方面的數據，這樣可以更好的識別企業的風險，更好提升服務的響應速度，改善企業服務。”

葉燕斐還表示，監管部門也要適應發展的需要，監管的科技需要更加數字化、更加智能化，在某些方面要有更高容忍度，鼓勵金融機構創新，鼓勵金融機構能夠更好地為客戶服務。

業務、風控等短板尚待補足

業內專家也指出，進一步推動數字化轉型，金融機構在技術、業務、制度、風控等方面還存在一定不足。其中，從業務角度來看，“非接觸式”服務當前主要集中在個人用戶端，對公業務等領域仍是短板。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇指出，當前“非接觸式”服務主要集中在零售業務，而疫情環境下，對線上公司金融服務形成迫切需求，線上金融服務從零售端向公司端深度拓展或將是未來發展趨勢。

近日，央行發文呼吁，進一步提高銀行業金融機構業務辦理離柜率。疫情防控期間，銀行可在有效防控風險、準確識別客戶身份和開戶意愿的前提下，探索綜合運用電子證照、企業信息聯網核查和大數據分析等安全有效方式，通過電子渠道為單位辦理開戶、變更等賬戶業務。

郭田勇表示，這一舉措顯然是結合疫情特殊性為支持企業快速復工復產而做出的有效應對，從發展線上公司金融服務的角度，疫情結束后也可適當予以延續。

有部分業內人士最近也呼吁，是否可以放開對公客戶遠程開一類賬戶。記者了解到，根據目前監管規定，目前這一業務并未放開。在疫情期間，不少銀行的操作方式是，企業客戶可以線上預約開戶，但銀行需派出外派人員上門親見、開戶。“一直以來，一些中小銀行和互聯網銀行，這方面訴求都很高，因為它們網點少以及沒有網點。而近期一些大型銀行的態度也有所松動。”一位業內人士表示。

不過，業內專家也指出，未來若在開戶方面政策有所松動，也必須要關注到一些潛在風險。出于反洗錢、反欺詐等需要，對賬戶的管理必須要嚴守底線。

郭田勇表示，未來在開通對公電子戶方面，可以通過在一些金融科技平臺等特定區域、平臺等試行的方式逐步開展。據了解，針對“面簽”等問題，京東數科等科技平臺目前人臉識別、多因子身份認證等身份識別技術，以及視頻雙錄、基于區塊鏈的電子合同等，都已經比較成熟，可以提供較為有效的解決方案。

董希淼表示，下一步，相關金融管理部門應加強金融基礎設施建設，適時修改完善監管規則和要求，為“非接觸式”服務創造更好的制度環境，提供有力支持。其中，進一步明確電子單證、電子影像、電子簽章、電子數據的合規性、合法性。同時，堅持與時俱進，對反洗錢、監管檢查及審計等工作要求紙質材料留痕等制度進行適度調整。(汪子旭)