想知道當(dāng)下最流行什么消費貸款?去大學(xué)周邊轉(zhuǎn)一圈，或許就可以得到答案。“大學(xué)四年，我也算見識了相當(dāng)多種類的消費貸款。”武漢一所高校的大四學(xué)生小琳(化名)說，她所在的學(xué)校以女生多出名，女生“天然的購物欲”使消費貸款得以無孔不入。

“最近特別流行醫(yī)美類消費貸款，我去學(xué)校周邊小店修眉的時候，那些店主會不斷推銷和他們有合作關(guān)系的醫(yī)美貸款項目。”小琳說。

2017年原銀監(jiān)會、教育部和人力資源部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，要求任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

如今，后“校園貸”時代下，大學(xué)生的消費心理和消費貸款情況有何變化?小琳表示，就她和周邊同學(xué)的情況來看，“消費更注重品質(zhì)，考慮量入為出，對各種消費貸款的認(rèn)識也更理性了。”

“實踐出真知”

“就我個人而言，現(xiàn)在的消費理念是更加注重品質(zhì)。”小琳說。“也算是實踐出真知吧，因為吃過虧，現(xiàn)在是寧愿不買也不再去貪便宜買東西。”

以衣服為例，小琳和周邊的同學(xué)都經(jīng)歷過盲目購物階段。剛上大學(xué)時，她覺得那些網(wǎng)紅店的衣服又好看又便宜，一口氣買過好多件。但她發(fā)現(xiàn)這些衣服往往質(zhì)量不佳，而且和預(yù)期效果差距較大，“網(wǎng)紅店里的衣服，只有網(wǎng)紅穿著好看。慢慢發(fā)現(xiàn)，與其買只能穿幾次的衣服，不如攢攢錢買件好的，可以穿幾年。”小琳做過一個觀察，她發(fā)現(xiàn)校園中只有大一大二的學(xué)妹穿得最“花”，高年級同學(xué)著裝反而變得素雅，也更注重衣服品質(zhì)。

這樣的消費觀有時卻成為一把“雙刃劍”，在購買電子產(chǎn)品、衣服鞋帽、美妝等物品時，有些同學(xué)懷著“一步到位”的消費想法，傾向于超出自己消費購買能力的商品，也使消費貸款的使用不止于滿足基本生活需求，同時滿足內(nèi)心“虛榮”。小琳的班上有不少女同學(xué)用比較昂貴的護(hù)膚品，其中很多是貸款分期購買。

剛進(jìn)入大學(xué)，面對形形色色的消費品，“每月還款不多”和“輕易可得”的消費貸款，使包括小琳在內(nèi)的大學(xué)生心動。但發(fā)生在周邊同學(xué)身上的一件事情，讓小琳認(rèn)識到，量入為出才是長遠(yuǎn)之計，“看似一筆一筆不多的消費貸款，累積起來也足夠壓垮人，當(dāng)明白過來的時候，也許已經(jīng)造成了難以承受的后果。”

小琳的同學(xué)來自貧困地區(qū)，剛?cè)雽W(xué)時非常樸素，突然有段時間開始大量購物，衣服每天不重樣，宿舍里每天都有她的好幾個快遞。這也讓她在學(xué)期末班級評選貧困生補(bǔ)貼的同學(xué)投票中落選，“大家都覺得這樣的消費水平，不應(yīng)該是貧困生。”

這個同學(xué)很沮喪，后來找到小琳聊天，告訴她購物其實是使用的平臺消費分期，她覺得價格都很便宜，最開始的目的是滿足日常需求，但后來卻一發(fā)不可收拾，也讓自己背上了較重的還款負(fù)擔(dān)。“她家里條件不好，其實是很需要這筆補(bǔ)貼。”小琳說。

面對屢屢出現(xiàn)的關(guān)于大學(xué)生超前消費和貸款逾期新聞，小琳認(rèn)為自己和周邊人對消費貸款的態(tài)度日趨理智。“不管利息多少，總還是有的，并且每個月都要還款，還是會有壓力。”有些東西雖然很想要，但如果遠(yuǎn)超自己的消費水平，小琳覺得強(qiáng)行消費是不理智的。小琳也注意到，學(xué)院輔導(dǎo)員在教育她們理性消費時，往往會不具名地說到學(xué)院中一些同學(xué)的案例，相較于以往，這樣的案例如今越來越少了。“不過這個真的因人而異。”小琳去學(xué)校周邊的美甲小店修眉時，就會發(fā)現(xiàn)一些學(xué)生非常仔細(xì)地咨詢關(guān)于醫(yī)美類的消費分期項目，動輒上萬的價格讓小琳咋舌，“我不認(rèn)為其中的多數(shù)人有能力承擔(dān)這個價格。”

記者隨機(jī)在小琳學(xué)校走訪了一些學(xué)生，這些學(xué)生表示，如果自己真的有相關(guān)需求，會考慮相關(guān)醫(yī)美項目消費分期，這也說明了在校園及周邊，獲客場所和品類日益細(xì)致的消費貸款產(chǎn)品仍有“精準(zhǔn)打擊”在校大學(xué)生的能力，至于這些消費貸款產(chǎn)品是否正規(guī)，多數(shù)同學(xué)則表示沒有認(rèn)真思考過。

校園“攻防戰(zhàn)”

從最初新奇的電子產(chǎn)品、到后面火爆的化妝品，至如今蓬勃發(fā)展的醫(yī)美消費，隨著年齡和閱歷的增長，在校學(xué)生每個階段不同的需求，催生著種類日益豐富的消費貸款。

“感覺現(xiàn)在可以選擇用分期付款形式購買的東西越來越多了。”小琳說，在淘寶、京東等購物平臺，只要注冊時認(rèn)證了大學(xué)生身份，在瀏覽較為大額的商品時，購物信息下面會提示相關(guān)分期情況，“連買網(wǎng)紅家的衣服都可以使用分期。”而她用媽媽的平臺賬號瀏覽相同的頁面，卻沒有顯示相關(guān)分期信息。

對于在校學(xué)生使用消費貸款，小琳所在的學(xué)校以及其學(xué)院態(tài)度非常謹(jǐn)慎。小琳聽聞自己學(xué)院出現(xiàn)過幾起學(xué)生消費貸款無力還款的事件。小琳表示，遇到這種情況，一般是學(xué)校出面和這些貸款平臺商談，力求不給學(xué)生造成壓力。與此同時，小琳的學(xué)校還設(shè)有專項貸款，如果學(xué)生急需用錢，可以到老師那里申請，額度在3000到5000。

2016年4月，教育部與原銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制、實時預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對處置機(jī)制。

作為一家提供個人網(wǎng)貸援助和債務(wù)重組的公司，“債緩還”曾經(jīng)在去年年中發(fā)布過關(guān)于其進(jìn)行債務(wù)援助的用戶特征畫像報告，文中指出最終負(fù)債高企的學(xué)生群體最初的借款原因往往是過度消費，比如手機(jī)分期。“學(xué)生是一個極為容易跟風(fēng)，也比較容易受騙的群體，往往虛榮心也比較強(qiáng)。”該公司聯(lián)合創(chuàng)始人茍宏祥表示。

小琳的室友李雪(化名)在大三的時候曾經(jīng)在學(xué)校對面的手機(jī)店分期購買過手機(jī)。“當(dāng)時沒錢，但是想買手機(jī)，手機(jī)店老板和我說可以分期，不要手續(xù)費，總之是說了一堆，我就稀里糊涂選擇了分期。”李雪說當(dāng)時是老板打電話讓專門做分期業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員來和她簽的合同。李雪表示簽完就后悔了，覺得自己上當(dāng)受騙了。

回到宿舍，李雪仔細(xì)算了一下，發(fā)現(xiàn)還是需要手續(xù)費的，兩千五的手機(jī)，加上分期的手續(xù)費一共要花3100元左右。李雪向室友小琳求助，倆人去到店里和老板溝通，“那個老板說自己沒有責(zé)任，完全不理會學(xué)生是否受騙。”小琳如今想到這事內(nèi)心還有些氣憤，后來她們把辦理分期的業(yè)務(wù)員約出來要求退貸款，業(yè)務(wù)員說白紙黑字有合同，前三個月不能退，說讓她們過三個月一次性把后面的錢交清就行，后面就不要手續(xù)費了。“后來是室友們湊錢，我才去還得款。”李雪說。

這件事讓小琳和室友們對消費分期購物的態(tài)度變得謹(jǐn)慎。其實，她們對針對學(xué)生的校園貸劃分認(rèn)知非常模糊，“有些時候會覺得不對勁，但是否合法還真的沒有想過。”小琳說。

實際上，當(dāng)時關(guān)于校園貸的相關(guān)監(jiān)管條文已經(jīng)出臺，2017年9月，教育部財務(wù)司副司長趙建軍在回答記者關(guān)于“大學(xué)生陷入校園貸的泥潭”的問題時表示，上述《通知》明確取締校園貸款這個業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。同時他指出為了滿足學(xué)生金融消費的需要，要鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學(xué)生的小額信用貸款。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言指出，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，目前只有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以做校園貸，主要指銀行和持牌消費金融公司。

以小琳提到的校園周邊針對學(xué)生的醫(yī)美貸款為例，薛洪言表示在校學(xué)生需要能夠分辨貸款機(jī)構(gòu)是否具有校園貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，如果具有校園貸資質(zhì)，貸款產(chǎn)品本身也合規(guī)，借助校園附近場景進(jìn)行獲客是沒有問題的。但他也提示到，即使合規(guī)，也要注意認(rèn)真核對合同條款，包括利率等內(nèi)容。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，針對大學(xué)生的消費貸款業(yè)務(wù)對持牌消費金融公司來說依舊敏感，明面上都不會主動去說。

小琳也意識到自己和周邊同學(xué)的相關(guān)金融知識比較欠缺。“針對這個情況，我們在包括浙江工商大學(xué)、浙江金融職業(yè)學(xué)院等高校進(jìn)行校園講座，利用我們掌握的數(shù)據(jù)和案例，科普金融知識，呼吁大學(xué)生理性消費。”茍宏祥說。

2015年入學(xué)，小琳一路走來見證了校園消費貸款的“風(fēng)生水起”和后期的負(fù)面不斷，面對如今針對學(xué)生的各種消費貸款，她的心態(tài)已從一開始的躍躍欲試變成了“三思而行”。最近她要考研了，想買個平板電腦看課程，她發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上的價格很優(yōu)惠，而且分期不要手續(xù)費。“但是我和室友都覺得，要是能夠一口氣付清的話，還是不要分期吧。”小琳說。