互聯(lián)網(wǎng)保險正在被越來越多的消費者接受，同時互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)已經(jīng)進入新階段。

近日，騰訊微保發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保單量在5年間增長了18倍，約有75.2%的網(wǎng)民接受互聯(lián)網(wǎng)購險，包括微信、支付寶在內(nèi)的支付渠道成為互聯(lián)網(wǎng)購險的首選。

京東數(shù)字科技研究院院長孟昭莉接受《證券日報》記者采訪時認為，“當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險或者保險科技的發(fā)展正在進入一個‘由量轉(zhuǎn)質(zhì)’的新階段。”

互聯(lián)網(wǎng)保險

火爆后歸于冷靜

在當(dāng)前的數(shù)字經(jīng)濟時代，當(dāng)傳統(tǒng)保險公司融合大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，在產(chǎn)品、渠道和服務(wù)等方面持續(xù)創(chuàng)新的同時，也催生了眾多全新的保險組織形式和科技服務(wù)主體。2013年以來，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、相互保險組織、保險科技服務(wù)公司相繼涌現(xiàn)，2018年科技巨頭、產(chǎn)業(yè)巨頭、外資險企以及一些類保險形態(tài)也加快步伐，紛紛入局。

孟昭莉?qū)Α蹲C券日報》記者表示，“目前活躍在互聯(lián)網(wǎng)保險市場的主要力量包括尋求創(chuàng)新的傳統(tǒng)保險機構(gòu)、手握流量和數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、同保險后服務(wù)緊密相關(guān)的產(chǎn)業(yè)巨頭、以眾安保險為代表的四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司、三家相互保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險中介創(chuàng)新機構(gòu)以及眾多致力于保險科技服務(wù)創(chuàng)新的創(chuàng)業(yè)公司等七方力量。”

從數(shù)據(jù)上也可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險的火爆程度。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2011年—2016年間，保費金額從最初的32億元增長71倍至2016年的2299億元，年均復(fù)合增速高達135%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率也一路走高，從2011年0.2%上升至2016年7.43%。

不過，持續(xù)走高情況在2017年發(fā)生變化。據(jù)統(tǒng)計，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險全年保費收入為1835億元，同比下滑20.2%。2018年上半年數(shù)據(jù)同比降幅有所收窄。孟昭莉認為，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新興業(yè)態(tài)，經(jīng)過了初期的快速增長必然重歸冷靜，這幾乎是每個行業(yè)發(fā)展的必然規(guī)律。

她進一步表示，“需要注意的是，雖然單從收入規(guī)模上看，行業(yè)規(guī)模有所收縮，但事實上，這種規(guī)模統(tǒng)計只能說明以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興技術(shù)作為一種渠道創(chuàng)新對保險行業(yè)的部分改進作用。在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)字科技對保險的拉動作用更多的體現(xiàn)在其對保險產(chǎn)品設(shè)計、保險反欺詐以及保險后服務(wù)等各個環(huán)節(jié)的降本增效，從行業(yè)角度而言，這些都是很難被具體量化的。換句話說，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險或者保險科技的發(fā)展正在進入一個‘由量轉(zhuǎn)質(zhì)’的新階段。”

行業(yè)治理原則和發(fā)展邊界

今年將進一步明晰

盡管保費和滲透率呈現(xiàn)下滑態(tài)勢，但隨著保險保障功能的凸顯、保險科技的廣泛應(yīng)用，使得行業(yè)風(fēng)險防控能力持續(xù)增強。有業(yè)內(nèi)人士認為，“從長遠看，將為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)造更為有利的發(fā)展環(huán)境，進而激發(fā)行業(yè)的內(nèi)在動力和活力，同時維護金融安全。”

與此同時，保險嚴監(jiān)管態(tài)勢也在持續(xù)。

2015年，原中國保監(jiān)會曾印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的基本依據(jù)，但根據(jù)原規(guī)定的施行期，該辦法已于2018年10月份到期失效。因此，2018年互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)范體系建設(shè)逐步提速。時至2018年9月30日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《中國銀保監(jiān)會關(guān)于繼續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，表示正在加快《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的修訂工作，在新的規(guī)定出臺以前，原《暫行辦法》繼續(xù)有效。

2019年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)將迎來《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的正式落地，行業(yè)治理原則、規(guī)則和行業(yè)發(fā)展的邊界都將進一步明晰。

孟昭莉表示，“對于此次修訂，行業(yè)最為關(guān)注的兩大問題是：互聯(lián)網(wǎng)銷售的不受地域限制的險種范圍和互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)中介機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域。對這兩個問題的界定代表了互聯(lián)網(wǎng)保險的在創(chuàng)新和風(fēng)險之間的平衡尺度——在互聯(lián)網(wǎng)與保險加速融合，全行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，如何做出選擇，將決定2019年整個保險行業(yè)監(jiān)管的趨勢。”