提到抵押物，人們首先想到的一定是住宅、廠房、機器設備等不動產，但在浙江省，奶牛、生豬等活體也能用于向銀行抵押貸款。據了解，這一創新旨在解決畜牧養殖企業長期存在的“生物資產抵押盤活難”問題。

經濟日報記者獲悉，浙江銀保監局已聯合該省農業農村廳，在金華和衢州兩地先行啟動“活體抵押貸款”試點，分別發放了首單奶牛抵押貸款和生豬抵押貸款。其中，龍游農商行為龍游縣“大約克種豬試驗場”發放首筆生豬抵押貸款300萬元，共抵押生豬7200頭，中國人保財險配套保證保險和農業險;金華成泰農商行為金華市“智勇奶牛合作社”發放首筆奶牛抵押貸款300萬元，共抵押奶牛800余頭，人保財險配套農業險，用于養殖戶日常生產經營和環保升級改造。

“近年來，畜牧養殖企業在環保、生產自動化等方面的投入加大，應對疫情的防疫成本也快速上升，資金需求迫切。”浙江銀保監局相關負責人說，尤其是在當前非洲豬瘟疫情嚴峻的背景下，金融機構應保障養殖企業的合理信貸需求，這也是貫徹落實黨中央、國務院有關政策部署的重要措施。

“生物資產抵押盤活難”的問題為何長期存在?多位業內人士表示，一是資產評估難，受畜牧存欄數量的周期性波動影響，銀行業金融機構較難對活體抵押物作出價值評估;二是風險控制難，即銀行將貸款發放后，較難在貸后管理的過程中對活體抵押物進行查核管控，容易出現養殖戶私自處置活體抵押物、抵押物意外死亡等風險。

如何有針對性地解決上述難題?浙江省的探索路徑是“銀行信貸+保險保障+政策補貼”模式，即“抵押物創新”結合“保證保險增信”，再借助“云監控”的科技力量，降低貸款準入門檻，提高養殖戶可貸額度。

具體來看，針對活體抵押物的評估難，銀行機構首先根據畜牧存欄數量、生長周期、養殖戶信用狀況、還款能力等因素，測算貸款額度;其次，引入浮動抵押機制，降低畜牧存欄數量的周期性波動對放貸額度的影響。

針對查核管控難，此次參與試點的銀行保險機構對接了浙江省農業農村廳畜牧主管部門的“智慧畜牧業云平臺”，這樣一來，銀行既能通過養殖場的存欄數、出欄數、防疫數量、無害化處理數量等數據，了解養殖戶生產經營情況，也能通過遠程視頻監控，動態掌握活體抵押資產情況。

在風險分擔問題的設計上，引入政策性農業保險，聯動浙江省政策性農業保險工作協調小組辦公室，將生豬保險的保額從最高900元每頭提高到1200元每頭，為畜牧疫病死亡風險提供更高額度保障。

“此外，根據銀行風控需要，對部分養殖戶引入保證保險，防范借款人信用風險，由保險公司對貸款逾期30天等情況先行賠付，在這一風險緩釋機制的作用下，更多的中小養殖戶跨過了銀行的信貸門檻。”上述負責人說。

解決了評估難、風控難這兩個“堵點”后，降低融資成本也是重要一環。據悉，各級財政已對奶牛、生豬品種的政策性農業保險給予了80%到90%的補貼。其中，針對生豬品種，中央財政補貼40%，省級縣級財政補貼合計45%，具體分攤依據縣財政狀況有所差異，農戶自負15%。按此模式測算，養殖戶的綜合融資成本明顯降低約為5%至7%。

“下一步，浙江銀保監局將加強業務開展的持續跟蹤分析，協調解決難點問題，引導試點機構不斷優化業務模式。”該負責人說，同時，將保持與畜牧主管部門的對接協調，推動提高生豬、奶牛保險保額，在合理范圍內增加活體資產的可貸額度，以更好地保障養殖戶的融資需求。條件成熟后，相關產品將推廣到更多的地區、覆蓋更多的農業品種。(郭子源)